小额信贷工作经验材料：开启老区X脱贫富民的“金钥匙”

近年来，X县将金融扶持作为脱贫富民的重要举措，聚合政府有形之手、市场无形之手和群众勤劳之手精准发力，有效破解了小额信贷全国性“十大难题”，走出了一条“依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动群众增收”的富民之路。有贷款意愿、符合贷款条件的已脱贫人口发展产业资金需求实现了“应贷尽贷”，小额信贷已经成为我县巩固脱贫成果和衔接乡村振兴战略的重要引擎。全国金融扶贫培训班连续两年在X县召开，金融扶贫“X模式”向全国推广。

一、精准施策、完善诚信体系，确保脱贫户“贷得到”款。我们把改善农村金融环境、提高群众诚信意识作为金融扶持的基础性工程来抓。全力打造诚信环境。按照信誉推荐互联互带模式建立小额信贷诚信环境，为落实小额信贷政策打下了坚实基础；同时，扎实开展“三先开路”、新乡贤村贤评选等活动，农村信用环境发生了重大变化，“有借有还、再借不难”的观念根植于心，金融环境始终保持良好的发展态势。全县X个乡镇金融网点全覆盖，在行政村设立了X个服务网点、X个自助设施，方便了群众存取款、转账、缴纳社会保险等，实现了金融服务“零距离”。创新“631”评级授信系统。建立了已脱贫人口评级授信系统，改变原有银行评级授信标准，将已脱贫人口的诚信度占比提高到60%，家庭收入30%，基本情况10%，根据评级结果确定授信额度，解决了群众无人担保无物抵押难题。同时，根据滩羊产业发展周期较短等特点，有针对性地为群众量身定做“富农贷”金融产品，农户一次授信，3年内随用随取。这种做法降低了评级授信门槛，有效解决了已脱贫人口贷款难的问题。建立四级信用平台。把对已脱贫人口评级授信的成功做法运用到所有农户，探索建立了乡村组户“四信”评定系统，按照“1531”的比例（精神文明建设10%、诚信度50%、家庭收入30%、基本情况10%），将全县所有农户的信用情况分为四个信用等级，与各金融机构同评定、共应用，实行贷款额度、利率优惠与信用等级挂钩，有效降低贷款门槛和贷款成本。扎实开展整村授信。对全县18-60周岁符合条件的农户进行授信，将60-65周岁和非恶意“黑名单”已脱贫户纳入评级授信范围全部授信，并对授信额度高的农户给予利率优惠及额度放宽，实现了全县信用信息共享。

二、精准信贷、创新产融结合，确保脱贫户“用得好”款。脱贫靠产业，产业靠金融。X县是中国滩羊之乡，80%的贫困群众都在从事滩羊养殖相关产业，群众收入的一半以上也来自滩羊产业，老百姓发展滩羊产业的意愿非常强，但贷款难、贷款少、贷款贵，没有发展的本钱，是长期以来制约群众脱贫致富的瓶颈问题。因此，县委、政府为了解决已脱贫人口发展资金难题，每年出台金融扶持实施方案，全面落实已脱贫人口5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率（2021年开始为贷款市场报价利率）放贷、财政贴息、建立风险补偿金的小额信贷政策，为群众发展产业提供贷款支持，保障群众收入持续增长。2021年1-11月份累计向已脱贫人口投放小额信贷X亿元，贷款余额为X亿元。我们成立了X滩羊产业集团公司，支持滩羊全产业链发展，引导龙头企业与贫困村建立“养加销”产业链利益共享、风险共担联结机制，建立了“滩羊集团+协会+专业合作社+养殖户”的利益联结模式，滩羊集团以优惠价累计订单收购滩羊X万只，预计今年全县羊只饲养量超过X万只，X滩羊规模化养殖比例达X%、品牌价值达X亿元；黄花产业融合示范园建成投运，入住企业X家，黄花留床面积达到X万亩；小杂粮、牧草、中药材等特色产业蓬勃发展。通过小额信贷不仅解决已脱贫人口以滩羊为主导，黄花菜、小杂粮、牧草、中药材为辅助，乡镇多种经营产业为补充的“1+4+X”特色产业资金难题，而且提振了群众脱贫致富的信心，促进了产业与金融的良性循环，以滩羊为主导的特色产业对群众增收贡献率达到80%以上，真正为农村经济发展注入了无限活力。

三、精准控险、织密防控网络，确保脱贫户“还得上”款。为了进一步降低金融机构风险，调动其积极性，完善金融风险防控网络，我们探索建立了风险补偿合作机制。建立政府风险补偿基金。我们把与涉农银行建立的风险补偿合作机制作为“压舱石”，研究出台了《X县建档立卡贫困户扶贫小额信贷风险补偿基金管理办法》，向各银行整合注入8000万元特色优势产业贷款风险补偿金、小额信贷风险担保基金和产业助贷金，因重大灾病等不可抗力因素造成不能偿还的，由风险补偿金和银行按7:3的比例分担，降低银行借贷风险。严把评级授信关口。明确评级授信对象为有发展意愿、有创业能力、有产业项目、有良好信誉的已脱贫人口。出台了农户评级授信管理办法，实行“一次摸底、四级评审、两轮公示”，确保小额信贷政策惠及真正需要贷款发展的已脱贫人口。强化金融信贷监督。创新建立了“金融管理系统”平台，将已脱贫户信用评级、贷款情况、银行放贷情况等保险信息及时录入系统，实行贷款月统计、